Score mínimo Pensiona Plus
450 PTS
Financiamiento externo Mod. 40
Criterios técnicos
9
Variables documentales y financieras
Postura Buró Comercial
NO SE
CONSULTA
CONSULTA
Garantía: bufet jurídico + poder notarial
Herramienta investigación
DATEAS
Búsqueda centralizada con CURP y nombre
🔢 Evaluador Técnico — Documentación y Situación Financiera
Mesa de Control → Comité de Riesgo → Jurídico1. Coherencia documental (INE · CURP · AFORE · Comprobante)
Coincidencia entre INE, CURP, RFC, NSS, expediente biométrico AFORE, comprobante de domicilio y CSF. Verificado con SISEC/SINDO.
Peso: 20 pts
2. Validación de domicilio (fotos + GPS + comprobante)
Fotografías (frente, lados, calle), ubicación en tiempo real y comprobante coincidentes. Protocolo Speech CrecePensión.
Peso: 10 pts
3. Historial jurídico (DATEAS · demandas · SAT · IMSS)
Búsqueda en DATEAS por nombre/CURP: registros judiciales, civiles, penales, administrativos, avisos SAT, IMSS, INFONAVIT.
Peso: 10 pts
4. Video de aceptación de T&C (Carta de Términos y Condiciones)
Cliente lee y acepta expresamente la Carta de T&C y Reconocimiento de Adeudo por Prestación de Servicios. Video parte del expediente jurídico.
Peso: 10 pts
5. Convenio de Reconocimiento de Adeudo + Pagaré + Poder Notarial
Convenio firmado ante testigos con prelación de pago a JPM. Pagaré válido. Poder Notarial (aplica según trámite). Carta bajo protesta AFORE y cuenta bancaria.
Peso: 15 pts
6. Situación de créditos activos y adeudos declarados
Tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, automotrices, préstamos personales, tiendas departamentales (Coppel, Liverpool, Elektra, Famsa, Sears, Suburbia, Palacio de Hierro, etc.) y cualquier deuda no declarada inicialmente.
Peso: 15 pts
7. Situación INFONAVIT (crédito activo / adeudo / regularizado)
Verificar si tiene crédito INFONAVIT, si está al corriente, con atrasos o con demanda activa. Adeudos no declarados inicialmente elevan nivel automáticamente.
Peso: 10 pts
8. Validación de referencias personales y video de referidos
Confirmación de referencias personales. Video de referidos en casos de riesgo medio/alto conforme a Speech CrecePensión.
Peso: 5 pts
9. Score Pensiona Plus (solo si aplica financiamiento externo Mod. 40)
Criterio actualizado de Pensiona Plus: mínimo 450 puntos de score crediticio para aprobar financiamiento de cuotas Modalidad 40.
Peso: 5 pts
100
Score Técnico (0–100)
NIVEL BAJO
🧠 Principio del Módulo Conductual
No se evalúa "moral" del cliente. Se miden indicadores observables de congruencia, transparencia, responsabilidad financiera y disposición al cumplimiento contractual. Su objetivo es detectar riesgo de incumplimiento real antes de que el problema exista.
① Mesa de Control
② Comité de Riesgo
③ Área Jurídica
🧠 Evaluador Conductual — Coherencia y Compromiso del Cliente
Aplicar en cada etapa del procesoD1. Coherencia de Información — Consistencia entre etapas
¿La información financiera (ingresos, deudas, situación) es consistente entre: cuestionario inicial, entrevista Mesa de Control, Comité de Riesgo y validación jurídica? Alerta: cambios o nuevas deudas que no declaró inicialmente (ej. Coppel $94k + INFONAVIT $513k no declarados).
Peso: 25 pts
D2. Responsabilidad Financiera — Actitud ante sus obligaciones
Pregunta 1 (adeudos vencidos), Pregunta 6 (INFONAVIT), Pregunta 10 (prioridades de pago). ¿El cliente reconoce sus adeudos, justifica atrasos y muestra disposición a regularizar? ¿Alta responsabilidad (asume y regulariza), media (negocia) o baja (evade)?
Peso: 25 pts
D3. Disposición al Compromiso Legal — Instrumentos jurídicos
¿El cliente muestra disposición a firmar el Convenio de Reconocimiento de Adeudo, Pagaré, Carta T&C, Carta bajo protesta AFORE y Carta cuenta bancaria? ¿Comprende las consecuencias legales del Poder Notarial y la prelación de pago a JPM? Resistencia = Red Flag.
Peso: 25 pts
D4. Conducta Observada — Comportamiento durante el proceso
Tiempo de respuesta al cuestionario y solicitudes. Claridad y seguridad al responder las 12 preguntas. Actitud frente a: videos de aceptación, fotos de domicilio, ubicación GPS, referencias, solicitudes de documentos (Preg. 11: ¿avisar con anticipación ante dificultad de pago?).
Peso: 25 pts
100
Score Conductual (0–100)
NIVEL BAJO
RESULTADO COMBINADO
TÉCNICO × CONDUCTUAL—
Score Técnico
PENDIENTE
—
Score Conductual
PENDIENTE
INTERPRETACIÓN COMBINADA
Score Conductual ALTO
(≥ 60 pts)
(≥ 60 pts)
Score Conductual BAJO
(< 60 pts)
(< 60 pts)
Score Técnico ALTO
(≥ 60 pts)
(≥ 60 pts)
🟢 Cliente Confiable
Expediente completo y cliente cooperativo. Aprueba Área Comercial.
🟠 Riesgo Oculto
Documentos en orden pero conducta evasiva. Escalar a Coord. Jurídico. Red Flag activa.
Score Técnico BAJO
(< 60 pts)
(< 60 pts)
🟡 Riesgo Controlable
Deficiencias documentales pero cliente transparente. Gestionar vía jurídico con garantías.
🔴 Riesgo Crítico
Sin documentos + conducta evasiva. Escalar DIRECTO a Dirección General.
⚡ Resultado y escalamiento — complete las dos evaluaciones
Evaluaciones pendientesVaya a "Score Técnico" y "Score Conductual" para obtener el resultado.
⚠️ Regla de Escalamiento Automático
Cualquier Red Flag conductual (contradicción grave, negación de deudas comprobables, resistencia a firmar, rechazo a validaciones) eleva automáticamente el nivel de riesgo en un nivel completo, independientemente del Score Técnico. Esto puede llevar un caso directamente a Dirección General.
FLUJO OPERATIVO
MESA DE CONTROL → COMITÉ → JURÍDICO①
Mesa de Control Jurídico — Recepción e Investigación Inicial
Crear carpeta en Drive (nomenclatura establecida). Completar ficha de ingreso (acuse de recepción MCC). Aplicar entrevista + Cuestionario Único (12 preguntas). Registrar respuestas literales. Búsqueda en DATEAS (CURP + nombre). Revisar IMSS, AFORE, INFONAVIT. Registrar en Sección A y B del Formato de Investigación.
📄 INE + CURP + RFC + NSS
📊 AFORE expediente biométrico
🏠 Fotos domicilio + GPS
🔎 Búsqueda DATEAS
📋 Cuestionario 12 preguntas
📍 Comprobante domicilio
②
Comité de Riesgo — Evaluación y Calificación
Reaplicar parcialmente el cuestionario. Detectar inconsistencias respecto a la primera entrevista. Calcular Score Técnico + Score Conductual. Determinar nivel de riesgo combinado. Definir documentación adicional requerida. Escalar o aprobar.
🎯 Score Técnico calculado
🧠 Score Conductual aplicado
📊 Resultado combinado
🚨 Red Flags registradas
📑 Declaración de adeudos
③
Coordinación Jurídica — Validación y Firma
Validación final antes de firma. Confirmación de intención de cumplimiento. Evaluación de ejecutabilidad jurídica. Verificar vigencia del Poder Notarial. Revisar Convenio de Reconocimiento de Adeudo, Pagaré, Carta T&C, Carta bajo protesta AFORE y Carta cuenta bancaria. Aprobar o escalar a Dirección General.
⚖️ Poder Notarial
✍️ Convenio Reconocimiento Adeudo
📜 Pagaré firmado
📋 Carta T&C firmada
🎥 Video aceptación T&C
🏦 Carta cuenta bancaria
📄 Carta protesta AFORE
④
Dirección General — Casos Críticos únicamente
Solo cuando el Score combinado es CRÍTICO, o cuando existen Red Flags graves que no pueden ser gestionadas desde Jurídico. Saltándose a Jurídico. Decisión final sobre continuidad del trámite con máximas garantías.
💳 Custodia tarjeta débito obligatoria
📑 Score buró (con consentimiento)
🔒 Resguardo expediente original
🏛️ Aprobación DG requerida
TABLA DE DECISIÓN
SOPORTE DOCUMENTAL POR NIVEL| Score Combinado | Nivel | Pagaré | Score Buró | Custodia Tarjeta | Video Referidos | Aprobador |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 80–100 | BAJO | ✅ | ❌ No se consulta | ❌ | Opcional | Área Comercial |
| 60–79 | MEDIO | ✅ | ⚠️ Opcional (c/consentimiento) | A criterio | ✅ | Coord. Jurídico |
| 40–59 | ALTO | ✅ Reforzado | ⚠️ Se solicita | ✅ | ✅ | Coord. Jurídico |
| <40 o Red Flag grave | CRÍTICO | ✅ | ✅ Obligatorio | ✅ | ✅ | Dirección General |
CUESTIONARIO ÚNICO
12 PREGUNTAS + ALERTAS📞 Contexto de aplicación — Speech CrecePensión
La entrevista se presenta al cliente como una validación para proteger su trámite y evitar contratiempos. Duración: menos de 5 minutos. Se aplica en Mesa de Control (levantamiento base) y se reaaplica parcialmente en Comité de Riesgo (detectar variaciones). Registrar respuestas de forma literal y textual.
Mesa de Control — Aplicación completa
Comité de Riesgo — Reaplicación parcial
Jurídico — Confirmación de intención de pago
🔴 Preguntas de Riesgo Financiero
Detectan adeudos, deudas activas y situación con instituciones. Respuestas afirmativas = activar Score Técnico criterio 6, 7 y Red Flag si no fueron declaradas.
PREGUNTA 1
¿Actualmente tiene algún adeudo vencido con bancos, financieras o tarjetas de crédito?
En caso de ser sí, ¿me podría mencionar brevemente cuál?
⚠️ Alerta: Si declara adeudo no reportado en cuestionario inicial → Red Flag D1 (Coherencia)
PREGUNTA 2
¿Ha recibido recientemente llamadas, mensajes o notificaciones de despachos de cobranza?
¿Recuerda de qué institución?
PREGUNTA 3
¿Sabe si tiene alguna demanda, juicio o proceso legal en su contra?
⚠️ Alerta: Cotejar con resultados de DATEAS. Contradicción = Red Flag D1
PREGUNTA 4
¿El SAT, IMSS o INFONAVIT le han enviado algún aviso de adeudo, multa o inconsistencia?
PREGUNTA 5
¿Su AFORE le ha informado sobre algún problema, inconsistencia o adeudo en sus movimientos?
PREGUNTA 6
¿Ha tenido o tiene actualmente algún crédito ante INFONAVIT?
⚠️ Alerta: Verificar estado actual. Si tiene adeudo no declarado → Impacto en Score Técnico criterio 7
🔵 Preguntas de Historial de Trámite
Detectan intentos previos y posibles conflictos de representación con el IMSS.
PREGUNTA 7
¿Anteriormente ha acudido al Instituto para realizar su trámite de pensión?
En caso de que sí, ¿cuándo fue y qué trámite realizó?
⚠️ Alerta: Trámite previo puede implicar representación conflictiva o expediente incompleto en IMSS
🟢 Preguntas de Capacidad y Compromiso de Pago
Evalúan la dimensión D2 (Responsabilidad Financiera) y D4 (Conducta Observada) del Score Conductual.
PREGUNTA 8
¿A cuánto ascienden aproximadamente sus gastos mensuales?
Registrar monto exacto declarado. Cotejar con capacidad de pago de cuotas Mod. 40.
PREGUNTA 9
¿Cuenta con negocio propio?
En caso de que no, ¿actualmente trabaja?
PREGUNTA 10
Cuando recibe sus ingresos, ¿qué compromisos acostumbra a cubrir primero?
⚠️ Evaluador D2: Si menciona cubrir deudas de terceros antes que compromisos con JPM → Riesgo de incumplimiento
PREGUNTA 11
Si en algún momento tuviera dificultad para realizar un pago, ¿se compromete a avisarnos con anticipación?
⚠️ Evaluador D3: Respuesta "No" o evasiva = Red Flag de disposición al compromiso legal
PREGUNTA 12
¿Tiene algún gasto importante programado próximamente, como gastos médicos, apoyo a familiares o algún compromiso fuerte?
Evalúa compromisos que puedan comprometer la capacidad de pago de cuotas Mod. 40.
CHECKLIST DE EXPEDIENTE
DOCUMENTOS REALES JPM| Documento | BAJO | MEDIO | ALTO | CRÍTICO | Base legal / Propósito |
|---|---|---|---|---|---|
| INE vigente (ambos lados) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Validación de identidad + CURP + homoclave |
| CURP + RFC | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Verificación fiscal e identidad |
| NSS (Número de Seguridad Social) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Cotejo con expediente IMSS / AFORE |
| Estado de cuenta AFORE (expediente biométrico) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Historial de cotización Mod. 40 / semanas cotizadas |
| Comprobante de domicilio (≤ 3 meses) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Cotejo con datos declarados |
| Fotografías domicilio (frente, lados, calle) + GPS | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Validación física. Protocolo Speech CrecePensión. |
| CSF (Constancia de Situación Fiscal SAT) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Verificación fiscal activa |
| Cuestionario Único — 12 preguntas (respuestas literales) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Perfil de riesgo base. Sección A Formato Investigación. |
| Video de aceptación T&C (leyendo la Carta) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Consentimiento expreso grabado. Parte del expediente jurídico. |
| Carta de Términos y Condiciones firmada | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Reconocimiento adeudo por prestación de servicios. Intereses 4.5% mensual. |
| Convenio de Reconocimiento de Adeudo + testigos | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Prelación de pago a JPM sobre pensión Mod. 40. Cláusulas 1–10 Cód. Civil Federal. |
| Pagaré firmado | ✅ | ✅ | ✅ Reforzado | ✅ Notarial | Instrumento ejecutivo de cobro legal. |
| Carta bajo protesta — Actualización AFORE | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Obliga al cliente a actualizar expediente AFORE en 15 días naturales. |
| Carta bajo protesta — Capacidad operativa cuenta bancaria | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Declara límites reales de recepción y transferencia. CLABE + institución. |
| Estado de cuenta bancaria | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Cuenta vinculada para recepción de pensión y pagos a JPM. |
| Búsqueda DATEAS (descargada a carpeta) | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | Sección B Formato Investigación. Registros judiciales, penales, civiles. |
| Poder Notarial | Según trámite | ✅ | ✅ | ✅ | Representación legal ante IMSS. Garantía de ejecución. |
| Declaración de adeudos activos firmada | — | ✅ | ✅ | ✅ | Coppel, INFONAVIT, tarjetas, etc. Relacionado con Convenio cláusula I(b). |
| Video de referidos | Opcional | ✅ | ✅ | ✅ | Confirmación de referencias personales. Speech CrecePensión. |
| Custodia tarjeta de débito | — | A criterio | ✅ | ✅ | Cuenta vinculada para cobro automático de pensión. |
| Score crediticio buró (con consentimiento) | — | Opcional | Solicitado | ✅ | Solo en escalamiento jurídico / DG. No desde Comercial. |
| Score Pensiona Plus ≥ 450 pts | Solo si financiamiento externo vía Pensiona Plus (Mod. 40) | Criterio actualizado del proveedor financiero. | |||
| Aprobación Dirección General | — | — | — | ✅ | Máximo nivel de validación interna. |
CATÁLOGO DE RIESGOS
IMPACTO × PROBABILIDADBajo (1–4)
Medio (5–9)
Alto (10–16)
Crítico (17–25)
| # | Riesgo | Categoría | P | I | Nivel | Mitigación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| R01 | Score Pensiona Plus < 450 pts (rechazo externo) | Crédito | 3 | 5 | CRÍTICO | Financiamiento directo JPM. Escalar a Jurídico para garantías reforzadas. |
| R02 | Adeudos no declarados en cuestionario inicial (ej. Coppel + INFONAVIT) | Conductual | 4 | 4 | CRÍTICO | Red Flag D1 automática. Elevar nivel de riesgo. Escalar. |
| R03 | Inconsistencia domicilio (fotos ≠ comprobante ≠ GPS) | Documental | 3 | 3 | MEDIO | Solicitar nueva validación. Referidos confirmen domicilio. |
| R04 | Crédito INFONAVIT en mora / demanda activa | Legal | 2 | 5 | ALTO | Verificar estado INFONAVIT. Coord. Jurídico decide continuidad. |
| R05 | INE vencida / CURP no coincide / alteración documental | Operativo | 2 | 5 | ALTO | Custodia tarjeta. Escalar a Dirección General. |
| R06 | Resistencia a firmar convenio, pagaré o carta T&C | Conductual | 2 | 5 | ALTO | Red Flag D3. Escalar a Coord. Jurídico o DG inmediatamente. |
| R07 | AFORE sin actualización biométrica (expediente incompleto) | Operativo | 4 | 3 | ALTO | Carta bajo protesta AFORE. Plazo 15 días para regularizar. |
| R08 | Sobreendeudamiento: múltiples créditos en mora o cartera vencida | Crédito | 3 | 4 | ALTO | Declaración de adeudos. Análisis capacidad de pago cuotas Mod. 40. |
| R09 | Referidos no contactables o rechazo a video de referidos | Conductual | 3 | 3 | MEDIO | Red Flag D4. Solicitar referidos alternativos. Nota en expediente. |
| R10 | Video de aceptación T&C deficiente o no legible | Documental | 3 | 2 | MEDIO | Repetir grabación con protocolo estandarizado. |
| R11 | Incumplimiento de pago de cuotas Mod. 40 (post-firma) | Financiero | 3 | 4 | ALTO | Vinculación cuenta bancaria / custodia tarjeta. Cláusula 5 Convenio. |
| R12 | Pérdida o deterioro de expediente físico original | Operativo | 1 | 5 | MEDIO | Digitalización inmediata en Drive. Custodia física bajo llave. |
| R13 | Cambio de criterios del proveedor financiero (Pensiona Plus) | Estratégico | 2 | 3 | MEDIO | Monitoreo trimestral de criterios. Diversificación de proveedores. |
| R14 | Contradicción entre etapas del cuestionario (Comité vs Mesa) | Conductual | 3 | 4 | ALTO | Red Flag D1. Elevación automática de nivel de riesgo. |
| R15 | Registros en DATEAS no declarados por el cliente | Legal | 2 | 4 | ALTO | Cotejar Sección B del Formato con declaración del cliente. Red Flag. |